DQZHAN訊：二維碼支付的銀聯(lián)模式本質(zhì)還是線下支付
央行暫停二維碼支付三個(gè)多月后，銀聯(lián)一邊與支付寶、財(cái)付通等第三方支付一道，配合央行、支付清算中心等監(jiān)管部門(mén)商討或制定二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，另一邊也開(kāi)始自行布局二維碼支付。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道**獲悉，銀聯(lián)的二維碼支付系統(tǒng)方案包括兩部分，一是線上和櫥窗掃碼支付，二是線下掃碼支付；后者則依附于銀聯(lián)原有的線下收單布局體系，以掃碼代替刷卡環(huán)節(jié)。在應(yīng)用場(chǎng)景上，銀聯(lián)的線下二維碼支付與支付寶、財(cái)付通的掃碼流程正好相反，即消費(fèi)者移動(dòng)終端生成***信息的二維碼，商家進(jìn)行掃碼后完成資金信息傳遞并支付。

正因如此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀聯(lián)模式的二維碼支付與支付寶、財(cái)付通模式的重大區(qū)別在于，其本質(zhì)還是線下支付，只是用“掃碼”取代了“刷卡”流程，是一種自然的技術(shù)升級(jí)。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，銀聯(lián)此舉，以時(shí)間換空間，恰應(yīng)了時(shí)髦“二維”的景，也未觸及央行真正的底線。

據(jù)記者調(diào)查獲悉，經(jīng)過(guò)前期的技術(shù)研發(fā)，銀聯(lián)二維碼支付系統(tǒng)已經(jīng)開(kāi)發(fā)完成，目前正與銀行商討合作推廣事宜。

“有幾個(gè)地區(qū)已經(jīng)跟當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)備了，但現(xiàn)在央行對(duì)二維碼支付還沒(méi)有明確態(tài)度，目前內(nèi)地還不能正式推廣，只能在境外做。”一位接近銀聯(lián)的權(quán)威人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

一位中銀香港負(fù)責(zé)人向記者證實(shí)了上述說(shuō)法，“我們已經(jīng)在香港推廣，現(xiàn)在正在對(duì)線下POSS機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，還沒(méi)有正式應(yīng)用。境外有收單業(yè)務(wù)資格的地方，我們接下來(lái)都會(huì)更新推廣。”

二維碼支付的銀聯(lián)模式

線上和櫥窗掃碼支付中，銀聯(lián)模式主要是為線上或櫥窗宣傳的平臺(tái)客戶提供支付解決方案的形式實(shí)現(xiàn)。

“互聯(lián)網(wǎng)線上支付本身有跳轉(zhuǎn)功能，但除此之外還需要有另一條歧路驗(yàn)證途徑，原來(lái)都是通過(guò)短信驗(yàn)證，我們現(xiàn)在可以通過(guò)掃碼來(lái)驗(yàn)證。二維碼只傳遞資金支付信息，平臺(tái)不會(huì)掌握消費(fèi)者的**身份信息。”上述接近銀聯(lián)的權(quán)威人士稱。

銀聯(lián)的二維碼支付模式*具突破意義的是線下掃碼支付。這種模式以銀聯(lián)線下收單支付體系為基礎(chǔ)，在線下商戶端，對(duì)其原有的POSS機(jī)收單系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，植入掃描二維碼的功能；而在消費(fèi)者端，銀聯(lián)已經(jīng)以插件的形式開(kāi)發(fā)了二維碼生成系統(tǒng)，該插件將嵌入各家銀行的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端，*終在銀行終端生成反映***信息的二維碼。

“這個(gè)二維碼反映的***信息跟IC卡技術(shù)原理類似，是一種通過(guò)talkingData數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)的虛擬加密信息，而不是等同于***所有信息；掃碼后系統(tǒng)只能讀取支付所需的加密的資金信息，其他全部信息只有發(fā)卡行才能掌握。”上述接近銀聯(lián)的權(quán)威人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道表示，“銀聯(lián)目前做的是一種能力服務(wù)，不是移動(dòng)客戶終端，必須跟銀行合作，以插件的形式植入各家銀行的手機(jī)銀行。”

事實(shí)上，商業(yè)銀行也在考慮自己獨(dú)立的二維碼支付系統(tǒng)，如中信銀行的異度支付。“銀行自己的碼只能自己識(shí)別，不同銀行的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，相互不認(rèn)識(shí)對(duì)方的碼，凡是涉及到二維碼交換場(chǎng)景（即發(fā)卡行和收單行不是同一家銀行）就必須由銀聯(lián)的系統(tǒng)來(lái)統(tǒng)一，這個(gè)系統(tǒng)與各家銀行的碼都兼容。”上述人士稱。

他還表示，隨著二維碼支付的推廣，未來(lái)銀聯(lián)也將統(tǒng)一開(kāi)發(fā)移動(dòng)終端的APP，可以綁定多張***，“相當(dāng)于一個(gè)裝滿很多***的移動(dòng)電子錢(qián)包，支付場(chǎng)景不再用刷卡，而是選取任意一張***生成二維碼并通過(guò)商家的終端掃碼就可以完成支付資金信息傳遞，輸入密碼再確認(rèn)就可以完成支付。”

據(jù)記者了解，銀聯(lián)線下二維碼支付系統(tǒng)已經(jīng)開(kāi)發(fā)完畢，部分地區(qū)已經(jīng)向?qū)俚厝嗣胥y行報(bào)備，由于央行對(duì)二維碼支付尚未明確態(tài)度，目前尚未在內(nèi)地推廣，但已經(jīng)在與發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)洽談未來(lái)合作推廣的事宜；在境外，銀聯(lián)已經(jīng)通過(guò)當(dāng)?shù)睾献魇諉螜C(jī)構(gòu)開(kāi)始推廣。

“境內(nèi)推廣還得看央行的態(tài)度，銀聯(lián)短期也不著急推廣，否則再授人口實(shí)，反倒陷入另一個(gè)困境。”上述接近銀聯(lián)的權(quán)威人士表示。

各方博弈

盡管二維碼支付已被央行暫停，但鑒于其技術(shù)為支付場(chǎng)景帶來(lái)的便利性，未來(lái)市場(chǎng)潛力巨大，長(zhǎng)期而言監(jiān)管放開(kāi)問(wèn)題不大，各方博弈激烈。

一位第三方收單機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，銀聯(lián)的二維碼支付模式?jīng)]有開(kāi)辟一種新的支付模式，其本質(zhì)還是線下支付，只是用“掃碼”取代了“刷卡”流程，從銀聯(lián)的角度來(lái)看，是一種自然的技術(shù)升級(jí)，“就像從刷磁條卡到刷IC卡，再到NFC近場(chǎng)接觸一樣”；而財(cái)付通和支付寶的二維碼支付模式，則通過(guò)掃描二維碼的方式把原有的線下支付轉(zhuǎn)換為線上支付，實(shí)現(xiàn)了O2O閉環(huán)，走的是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的通道。

各方博弈的背后乃利益驅(qū)使。事實(shí)上，銀聯(lián)二維碼支付模式，并未打破原有線下刷卡支付“發(fā)卡銀行：收單機(jī)構(gòu)：銀聯(lián)=7：2：1”的費(fèi)率分成機(jī)制，而財(cái)付通、支付寶的二維碼支付模式則以線上支付為基礎(chǔ)，發(fā)卡銀行接口費(fèi)用較低甚至免費(fèi)，線上支付更是拋開(kāi)了線下收單機(jī)構(gòu)的角色。

央行金融IC卡推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓4月22日曾在第六屆中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇上表示，“二維碼支付成本低廉但不**，用它把線下收單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換成線上收單，是延伸灰色地帶的監(jiān)管套利，所以沒(méi)有密碼認(rèn)證的二維碼技術(shù)不可以作為可信支付技術(shù)在線下大范圍推廣。”

“我認(rèn)為央行暫停二維碼支付表面的理由是支付**問(wèn)題，深層的原因是財(cái)付通和支付寶的模式打破了原有線下刷卡支付的生態(tài)環(huán)境，他們?nèi)〈算y聯(lián)和收單機(jī)構(gòu)的角色，發(fā)卡行的分成大為壓縮。”上述第三方收單機(jī)構(gòu)人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

上述接近銀聯(lián)的權(quán)威人士認(rèn)為，銀聯(lián)的線下支付系統(tǒng)已經(jīng)經(jīng)過(guò)實(shí)踐考驗(yàn)，其二維碼支付屬于有密碼驗(yàn)證的支付方式，不存在監(jiān)管套利問(wèn)題，應(yīng)該被廣泛推廣。

盡管銀聯(lián)的二維碼支付未開(kāi)辟另一種支付場(chǎng)景，但二維碼技術(shù)帶來(lái)的**性問(wèn)題依然沒(méi)有解決。

“與支付系統(tǒng)相比，二維碼技術(shù)的**是一個(gè)次要問(wèn)題。二維碼只是一個(gè)介質(zhì)，磁條卡也有**性問(wèn)題，標(biāo)準(zhǔn)是人定的?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)支付還沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，建立標(biāo)準(zhǔn)之前，來(lái)談二維碼技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也沒(méi)有意義。”上述人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱。

“我認(rèn)為在二維碼技術(shù)的**性上，兩者沒(méi)有任何區(qū)別。”一位股份行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人如此評(píng)價(jià)銀聯(lián)和支付寶、財(cái)付通的兩種模式，“在支付模式和應(yīng)用場(chǎng)景上各有各的優(yōu)勢(shì)，也不要說(shuō)誰(shuí)顛覆誰(shuí)，*后的趨勢(shì)是大家共生共存，相互補(bǔ)充，我們銀行不關(guān)心這個(gè)。至于利益分成就是談判的問(wèn)題了，支付寶和財(cái)付通的接口我們也不是免費(fèi)的，分成高低就得以銀行實(shí)力來(lái)論。具體業(yè)務(wù)，我們都有在談，*終要等央行定下標(biāo)準(zhǔn)才能說(shuō)怎么做。”

央行3月下旬回應(yīng)暫停二維碼支付時(shí)表示，希望相關(guān)各方能夠積極地協(xié)同，在技術(shù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，特別是**防控標(biāo)準(zhǔn)方面，能夠盡快形成一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，在這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)下，逐步穩(wěn)妥地去推廣。

據(jù)記者了解，4月開(kāi)始，央行已會(huì)同支付清算協(xié)會(huì)、工信部、***檢測(cè)中心，與銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)商討二維碼支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，但對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)*終的制定、完善和推出仍未有時(shí)間表。

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二維碼支付的銀聯(lián)模式 本質(zhì)還是線下支付

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